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《内刊》第16期:征信知识问答 | 第一讲

2019-04-08

信息来源:法务部

 

 

你知道为什么有人的花呗额度高达50000¥,而你的只有2000¥呢?你知道为什么有人出国游可以轻松享受到租房、预定酒店的便利和优惠呢?

 

其实这些都与你的征信结果有着密不可分的联系。你可能不知道支付宝花呗、借呗的逾期还款,朋友圈里传销、虚假代购,网上购物、随意并且多次退换货,这些都会对征信结果产生负面影响。

 

万一个人信用报告出错了你该怎么办?个人信用报告记载的内容为何会跟你认为的那样不一致?如果你对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理?如何维护自己的合法权益呢?

 

如何看待个人信用数据库中个别数据不准的问题?

 

答:个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程,特别是在数据库建设的早期,不可避免地会出现数据不准的现象,但这只是个别现象。中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作,确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立和健全,个人信用数据库将会更加完善。

 

提高数据质量,你能做什么?

 

答:提高个人信用数据库中数据的质量,需要您的大力支持。您可以在以下几方面提供帮助:准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时,要准确、完整地填写个人资料。信息变化通知银行。如果您的基本信息,包括住址、婚姻状况、联系方式等发生了变化,要及时到银行等机构去更新个人信息,这样商业银行就能将您的最新信息报送到个人信用数据库,数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录,主动查询信用报告。您是信用报告的主体,对自己的情况应当是最清楚的,也最容易发现您的信用报告中存在的问题。所以应当主动查询自己的信用报告,特别是在您申请贷款或信用卡前,最好能查一下自己的信用报告,这样,您与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错,要及时与中国人民银行征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系,及时纠正错误,使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。

 

什么是异议?


异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种:
一、是个人的基本信息发生了变化,但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构,影响了信息的更新;
二、是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时,使个人信用报告所反映的内容有误;
三、是技术原因造成数据处理出错;
四、是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡,由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;
五、是个人曾经与数据报送机构有过经济交易(如办了信用卡、贷过款)但自己却忘记了,因而误以为个人信用报告中的信息有错。


温馨提示:当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时,建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请,还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
 


提出异议申请需要哪些资料?


如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请,只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请,代理人须提供委托人(您自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
 


可以通过电话、互联网提交异议申请吗?


在征信系统运营初期,电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能,所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究,相信在不久的将来,个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。
 


异议申请多长时间能解决?


您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。具体流程如下:中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息的确认工作,如果确实存在异议信息,中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注,并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。异议信息经核查确实有错误的,有如下两种处理措施:一是业务数据报送机构向中国人民银行征信中心报送更正信息数据,中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议信息进行更正。二是因技术原因数据暂时无法更正的,中国人民银行征信中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。异议信息经更正修改后,中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。


温馨提示:请您一定要留下正确的联络方式,以便异议处理人员能及时将异议处理结果反馈给您。

 

常见的异议申请有哪些?

 

目前,在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型:


第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况:他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;有些信用卡是单位或朋友替个人办的,但信用卡没有送到个人手上;自己确实办理过贷款或信用卡,但忘记了。


第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况:个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还,但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过,因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则,无意识中产生了逾期。例如,贷款合同规定每月20日还款,而有些人认为只要月底之前还款就行,结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。


第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息,或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息,系统未到正常更新时间。


第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况:个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续,个人忘了或根本不知道;个人自己保管证件不善,导致他人冒用个人的证件办理了担保手续;个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保,却不记得了。


温馨提示:目前,由于各家银行的贷记卡年费扣收方式都不相同,个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协议及合同内容,明确年费扣收方式,不要只听凭营销人员的口头承诺,避免因拖欠年费造成负面信用记录。