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《个人征信面面观》-百姓征信知识问答系列:第二期

2018-07-02

 

“个人征信报告数据来源于人民生活细节,最终也将用到人民生活点滴中去。”

 

 

 

    

征信机构从信用信息产生的源头采集信息,具体来说,征信信息主要来自以下两类机构:

提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息,如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。

提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业,水、电、燃气公司等公共事业单位,上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

此外,上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息,而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

法院、政府部门。民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院,个人欠税信息来自相关的税务部门。

 

  

保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息,从道理上讲,负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。

保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息,工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。

保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新,如果从个人那里逐个采集信息,信息更新很难得到保证。

 

  

正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息,简单来说,就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊?

其实,您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务,这些事实本身就表明银行和商家信任您,对您来说都是正面信息。当然,如果与您的收入相比,您的借款金额很大,从保证您未来还款能力的角度讲,银行也可能不再给您提供新的贷款,但您能从银行借到钱这件事本身,对您而言,绝对是正面的信息。

另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义务容易,但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到了这一点,就说明您有较强的信用意识,同时具备相当的管理自身财务的能力,对商业银行等放贷机构而言,他们最喜欢跟您这样的人打交道。

 

  

负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,未能按时、足额支付各种费用的信息,即违约信息。

比如,您向银行申请了一笔住房按揭贷款,贷款合同约定,您要按月归还银行一定金额的贷款,但由于种种原因未能按时、足额还款,个人信用记录里就有逾期还贷的信息,从衡量一个人的信用意识讲,这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况,下次您再和银行打交道时,银行可能就会更加谨慎。

小知识:信用交易是指在交易中,您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下,对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如,商业银行向您发放贷款,或您享受先服务后付费,产品赊销、赊购等,这些交易就属于信用交易。

 

  

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件,是个人的“经济身份证”,它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况,方便您达成经济金融交易。

一般来讲,个人信用报告有两大类:

一类是给您自己看的,它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息,包括是哪家银行给您的贷款,哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等;

另一类信用报告是给银行或其他机构看的,包含您所有的信用交易信息,但出于公平竞争的目的,个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称,即没有与您进行信用交易的机构的信息,除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。