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《个人征信面面观》-百姓征信知识问答系列:第四期

2018-07-20

 

“个人征信报告数据来源于人民生活细节,最终也将用到人民生活点滴中去。”

 

 

提供您本人的信用报告。

向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的征信机构应尽的一项义务,因此,如果您要看自己的信用报告,可以向征信机构提出申请,征信机构必须满足您的要求,向您提供本人的信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。

接受您的异议申请。

如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符,您可以向征信机构提出来,征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。

修改信用报告中的错误信息。

如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了,征信机构必须尽快改正;如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了,则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。

 

个人信用评分是指除信用报告外,征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。

它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量,通过统计分析手段,形成连续整数的评分结果。在通常情况下,您的评分越高,说明按照评分模型,您借款违约的可能性越小,您就越有可能获得贷款。

 

征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构,它们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同。

征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库,这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据,还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息,并结合征信机构的数据进行的评分。

征信机构评分和银行评分的目的也不同。

征信机构给出的评分结果主要是用于考察您在进行多种信用活动(如贷款、使用信用卡等)过程中在总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险,它更多的是与客户行为和具体产品相关,比如侧重考察您使用某种信用卡的风险。

在实际生活中,征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来使用,更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如,一些小银行没有开发自己的评分系统,征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户,银行难以给出评分,这时征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考。

 

有。征信在欧美发达国家已有100 多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之间互相交换欠债不还的客户名单,以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大的损失。后来,征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。

从20 世纪70 年代开始,西方发达国家的征信行业迅速发展,现在已经形成了完整的体系,在社会经济生活中发挥着重要的作用。

 

建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用,开始建立起本国的征信体系。

根据世界银行所做的一项调查,在20 世纪60 年代以前,只有5 个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。而到现在,已经有68 个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同样在20 世纪60 年代以前,只有7 个国家建立了市场化的征信机构,到现在,已经有50 个国家建立了市场化的征信机构。

征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息,也开始逐步采集正面信息,以便全面反映企业和个人的信用状况。

征信机构利用自身拥有的数据库,推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信用报告查询外,征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务。

征信机构开始整合。例如,在20 世纪初的美国,最多时有2 000 多家地方性的征信机构。经过长期的市场竞争,现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展,通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。

征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外,还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是一种信用交易,将这部分信息纳入征信范围,可以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息,帮助这些人建立信用记录,拥有“经济身份证”

同时,研究表明,在某些国家,客户拖欠通信费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联,征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、保险机构等更好地识别和控制风险。

 

信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。

信息采集更有效率。在早期,征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在,征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接,征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。

信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下,一些大型征信机构建立了庞大的数据库,采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下,征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律,开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品,使信息得到深度的开发和利用。

信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持,征信的网络大大延伸,突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息,能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。